Lainojen yhdistäminen kannattaa

Kulutusluottoa harkitsevan kannattaa vertailla pankkeja ja rahoituslaitoksia harkiten. Luottojen kokonaiskustannusten määrät nousevat hyvin helpolla jopa satoihin euroihin. Vertailu kannattaa, lue alta lisää.

Lainojen yhdistäminen ajatuksissa?

Lainojen yhdistäminen on nostanut suosiotaan viimeisten kahden vuoden aikana. Tähän on monia syitä mutta merkittävimpänä voidaan pitää pikalainoilla tehtyjä henkilökohtaisia talouden kupruja ja tätä myötä velkaneuvonnasta saatujen ohjeiden mukaan toimien lainat yhdistetään jotta lainojen kulut saadaan minimiin.

Lainojen yhdistäminen on todella suositeltavaa, mikäli sinulla on yli 3 erilaista kulutukseen käyttämääsi lainaa.

Kannattaako kulutusluoton ottaminen ja saako sitä vakuudetta ja mistä?

Kun vertaillaan lainoja siten, että todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan luoton yksilöllinen viitekorko, marginaali, lainan nostokulut ja erilliset laskutuslisät.

Esimerkiksi vakuudettoman 2 500 euron ja kolmen vuoden maksuajalla otetun kulutusluoton sai vuoden 2015 alussa edullisimmin Ostosrahalta. Vertailun todelliset kokonaiskorot ovat hivenen laskeneet edellisvuoteen verrattuna ja vakuudettoman kulutusluoton keskimääräinen hinta on nyt 0,90 prosenttiyksikköä pienempi kuin vuosi sitten.

Edullisimmat vakuudettomat lainat haet seuraavilta:
500 – 3000 euroa: Ostosraha
yli 2500 euroa mutta alle 40.000 euroa: Freedom Rahoitus ja Lainalaitos.fi

Lainanhoitokulut nousussa, korot laskussa

Kulutusluotoissa lainanhoitokulujen tarkistukset ovat nostaneet velaksi kuluttamisen hintaa, mutta 2012 loppuvuodesta markkinakorkojen loiva lasku on tasoittanut myös kulutuslainojen marginaalien nousua. Kulutusluottoja myöntävät yritykset lainaavat eteenpäin itse lainaamaansa velkarahaa, joten markkinakorkojen ja marginaalien heilahtelut vaikuttavat sitä myötä myös kuluttajalle kohdistuvaan korkorasitteeseen.

Vakuudettoman kolmen vuoden kulutusluoton 2500 eurolle sai pankista halvimmillaan 8,51 prosentilla. Kallein vakuudeton kulutusluotto pankista haettuna maksoi 11,14 prosenttia. Vakuudettomien kulutusluottojen todelliset vuosikorot olivat keskimäärin 9,71 prosenttia ja niiden lainamarginaalit vaihtelevat 4,90 – 8,00 prosentin välillä.

Asiaa kuluttajan suuntaan sekoittaa kuitenkin se, että tässä taloustilanteessa pankkien varovaisuus on huomattavasti lisääntynyt juuri vakuudettomissa kulutusluotoissa. Tilanne on niin tiukka, ettei kaikista pankeista niitä edes tarjota.

Tämän lisäksi myös vakuudellisissa kulutusluotoissa vakuusvaatimukset asiakkaalta ovat tiukentuneet merkittäviksi. Tämä on suonut kulutusluottoja myöntäville yrityksille melkoisen markkinaraon, sillä he kyllä saavat riskinottajina pankeilta lainaa ja tässä tilanteessa on helppo löytää lainaa hakevia asiakkaita.

Kulutusluotolla voi selvitä pahimman yli

Lainojen yhdistäminen yhdeksi kulutusluotoksi. Suomalaisten pankkien tarjoamilla kulutusluotoilla voit vakauttaa maksutilannettasi, jos esimerkiksi joululahjat ja eri kausien alennusmyynnit ovat ajaneet taloutesi tilapäisesti ahdinkoon.

Kulutusluoton ottaessasi kuukausittainen maksurasitus pienenee merkittävästi, jos haet pankista 1–5 vuoden kulutusluoton ja maksat sillä pois lyhytaikaiset lainasi. Näitä voivat olla erilaiset luottokortti ja maksukorttivelat, kauppiasluotot ja ylisuureksi paisuneen pikavippilainoituksesi.

Tätä kutsutaan yleisesti lainojen yhdistämiseksi. Lainojen yhdistäminen kannattaa, sillä silloin maksat vain yhtä korkoa, hoitokulua ja muita lainoissa olevia lisiä.

Keskimäärin lainanhoitokuluja voi leikata siten, että 600 euron kuukausimaksut pienevät noin 250 euroon, jos useat velat yhdistetään edullisempaan kulutusluottoon.

Kukkarosi taloustilanne helpottuu lopullisesti vain siinä tapauksessa, että malttaa elää jatkossa tulojensa mukaan, eikä tahallaan velkaannu vaikka olisikin mukava kuluttaa.